一、案例簡介

保險(xiǎn)消費(fèi)者沙某多年前因朋友介紹某保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)購買后即可入住該保險(xiǎn)公司在B地建立的高端養(yǎng)老社區(qū)，于是購買該公司一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。近期，由于沙某馬上到達(dá)入住的約定年齡，致電保險(xiǎn)公司咨詢相關(guān)事宜，發(fā)現(xiàn)原計(jì)劃在B地建立的養(yǎng)老社區(qū)工程已經(jīng)擱淺，高端養(yǎng)老社區(qū)無法入住，遂向該保險(xiǎn)公司投訴。保險(xiǎn)公司經(jīng)核查得知，此款養(yǎng)老保險(xiǎn)需要投保人應(yīng)繳保額達(dá)到兩百萬，方能獲得入住資格，沙某沒有達(dá)到此條件，即使B地養(yǎng)老院成功建立，沙某也不能入住。

二、案情分析

伴隨養(yǎng)老需求的提升，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為許多消費(fèi)者養(yǎng)老規(guī)劃中的一部分，目前市面上銷售的養(yǎng)老產(chǎn)品種類繁多，常見的有年金保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)，也有類似本案中保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的形式。但實(shí)際上，此類產(chǎn)品通常要求投保人購買特定保險(xiǎn)產(chǎn)品并達(dá)到一定的應(yīng)繳保費(fèi)額度，投保人滿足條件后方能獲得入住資格，但并不保證必然入住。消費(fèi)者沙某選購養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，就是因?yàn)槠骊P(guān)注可以入住高端養(yǎng)老社區(qū)的利好，沒有注意其保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同條款，致使原有的養(yǎng)老金損失。

三、風(fēng)險(xiǎn)提示

北京銀保監(jiān)局提示消費(fèi)者:為保護(hù)您的權(quán)益，選購養(yǎng)老保險(xiǎn)請(qǐng)做到“三步走”：

一是明需求。每個(gè)人的養(yǎng)老需求都不同，建議消費(fèi)者一方面要計(jì)算資金需求，根據(jù)退休后的資金需求，減去退休后可獲得的收入，再乘以需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)填補(bǔ)的比例，即可得到自己所需要的保額，另一方面要明確養(yǎng)老方式，選擇居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老還是養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老，以及自身或長輩對(duì)養(yǎng)老院養(yǎng)老的價(jià)格環(huán)境等方面的要求。

二是挑產(chǎn)品。消費(fèi)者挑選過程中，首先要確定養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品類型是偏向保障性還是理財(cái)型保險(xiǎn)；其次要確定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式是一次性支付還是分期領(lǐng)取；再次要確定養(yǎng)老金領(lǐng)取年限，在領(lǐng)取時(shí)間上是終身領(lǐng)取還是保證領(lǐng)??；最后如果承諾可以入住養(yǎng)老社區(qū)，要確定特定養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)及后續(xù)繳費(fèi)情況。根據(jù)以上四個(gè)方面，消費(fèi)者可結(jié)合養(yǎng)老需求和經(jīng)濟(jì)狀況挑選到適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

三是看條款。由于銷售人員講解內(nèi)容、宣傳資料反映的可能只是產(chǎn)品的特色優(yōu)點(diǎn)，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，才能全面準(zhǔn)確了解到保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要情況。閱讀過程中，不僅要對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、繳費(fèi)期限等內(nèi)容進(jìn)行了解，如購買了承諾入住養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還要關(guān)注保險(xiǎn)合同是否進(jìn)行明文規(guī)定以及是否包含入住養(yǎng)老社區(qū)的正式書面文件。

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（本文轉(zhuǎn)自中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局）

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