近期，我局收到多起消費投訴，反映消費者因為資金周轉(zhuǎn)需要，為了獲得增信服務，提高貸款成功率，購買了保險公司的貸款保證保險，順利獲得貸款后又發(fā)現(xiàn)每個月除了需要歸還銀行貸款外，還需要支付保險費。由于疫情影響，很多消費者經(jīng)濟能力下降，無法按時償還貸款和保險費引發(fā)爭議。

北京銀保監(jiān)局提示您：在購買貸款保證保險，申請銀行貸款前，請先問自己以下三個問題：

一、個人貸款保證保險，你真的了解嗎？

個人貸款保證保險本質(zhì)上是一種增信服務，是對貸款還款的一種擔保措施。在投保人（借款人）無法按照貸款合同中雙方約定的期限和金額償還欠款時，由其購買保險的公司來承擔償還責任。

1.涉及多方主體：貸款保證保險至少涉及三方甚至四方主體。投保人（借款人）、保險人（保險公司）、貸款人（銀行），有時還會有融資擔保平臺參與。

2.涉及多項融資成本：消費者的融資成本至少包含兩至三方面。一是銀行的貸款利息；二是保險費；三是如果有第三方融資平臺參與的，還需要支付擔保費。

3.申請借款和投保需審慎：在申請貸款和投保貸款保證保險時，消費者應充分了解貸款保證保險產(chǎn)品的功能和特點，認真閱讀個人征信業(yè)務授權書、保險產(chǎn)品介紹等一系列貸款合同和保險合同條款，務必確保在已詳細了解并知悉所有材料后，再行簽署相關文件。消費者應確保本人購買，避免指定他人代為操作，勿將個人信息隨意告知他人。

4.違約有風險：投保人（借款人）在未還清貸款前提前退保，將導致被保險人的信貸損失風險上升；投保人（借款人）無法按期還款時，保險公司代替投保人（借款人）向銀行償還貸款后，將向投保人（借款人）進行追償。同時，投保人（借款人）的違約情況將被計入個人征信記錄，對未來的貸款、出行、就業(yè)等都可能產(chǎn)生不良影響。

二、個人貸款保證保險，你真的需要嗎？

個人貸款保證保險雖然融資成本高于普通的銀行貸款，但是對于部分無法通過常規(guī)渠道獲得貸款的消費者而言發(fā)揮了積極作用。以下三類人可以選擇貸款保證保險來增加獲得貸款的成功率：

1.資金周轉(zhuǎn)困難急需貸款：部分消費者尤其是中小微企業(yè)，在經(jīng)營中常常遇到資金周轉(zhuǎn)困難的問題，選擇投保貸款保證保險從而獲得貸款可以幫助企業(yè)渡過難關。

2.有貸款需求無法提供擔?；虻盅海翰糠窒M者有貸款需求，但是無法提供房屋、車輛等作為抵押物或提供其他擔保，在此種情況下，如果資金需求量不是很大，通過購買貸款保證保險能有效解決這一問題。

3.資質(zhì)無法滿足銀行直接貸款要求：對于借款人來說，在本身資質(zhì)不足以滿足銀行個人貸款要求的前提下，也可以通過此種方式來解決問題。一般消費者在申請此類貸款產(chǎn)品時，銀行會降低對申請人的要求，但其投保的保險公司會依托大數(shù)據(jù)對投保人之前的投保情況、征信記錄等進行嚴格篩選。

三、貸款保證保險發(fā)生糾紛，你真的會維權嗎？

近期，我局在監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，有部分“代理投訴”人，向消費者收取幾十元至幾千元不等的投訴費用，代理其反復向監(jiān)管部門提起投訴、信訪、舉報等，給監(jiān)管部門或金融機構施壓從而牟利。北京銀保監(jiān)局提示您：維權不需要“借幫手”，正確維權“三步走”：

1、發(fā)生民事糾紛直接找機構：消費者在投保貸款保證保險后發(fā)生民事糾紛，可以通過撥打金融機構的投訴電話、郵寄信件等方式向金融機構進行投訴，主張民事權益。

2、糾紛難以協(xié)商可以找行業(yè)調(diào)解：如消費者涉及銀行貸款糾紛，未能與銀行通過協(xié)商解決糾紛，可以向北京秉正銀行業(yè)消費者權益保護促進中心（銀行糾紛,電話：010-88689969）或北京保險行業(yè)協(xié)會合同糾紛調(diào)解委員會（保險糾紛，電話：010-95001303）申請調(diào)解。

3、發(fā)現(xiàn)金融機構違規(guī)可以找監(jiān)管：消費者發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)保險業(yè)金融機構或從業(yè)人員等違反相關銀行保險監(jiān)管法律法規(guī)的，可以向違規(guī)金融機構（被舉報人）所在地的監(jiān)管部門進行舉報。

以上三個維權渠道均是暢通且免費的。需要注意的是：監(jiān)管部門對違規(guī)舉報一經(jīng)查實會采取相應監(jiān)管措施，但向監(jiān)管機構舉報并不能解決消費者的民事訴求，消費者如通過投訴、調(diào)解仍不能解決民事糾紛的，應依法向法院提起訴訟。

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（本文轉(zhuǎn)自中國銀行保險監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局）

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